Ratenrechner (EMI)
Kredit-EMI-Raten berechnen
100 % kostenlos. Läuft vollständig in deinem Browser: deine Dateien und Daten verlassen dein Gerät nie, und es wird nichts auf einen Server hochgeladen.
Über dieses Tool
EMI – Equated Monthly Instalment – ist eine feste monatliche Zahlung aus Zinsen und Tilgung, so strukturiert, dass der Kredit genau am Ende der Laufzeit getilgt ist. Das Wort „equated“ leistet die Arbeit: die Zahlung ist konstant, woraus sie besteht, nicht. Frühe Raten sind meist Zinsen, weil Zinsen auf den ausstehenden Saldo berechnet werden und der am höchsten ist. Wenn die Tilgung fällt, schrumpft der Zinsanteil und mehr von jeder identischen Zahlung geht in die Schuldentilgung. Zwei Folgen. Erstens kann die Gesamtrückzahlung deutlich über dem liegen, was du geliehen hast, und längere Laufzeiten machen das schlimmer, obwohl sie monatlich günstiger wirken. Zweitens ist frühe Sondertilgung unverhältnismäßig wertvoll, weil sie Tilgung entfernt, bevor Jahre an Zinsen auflaufen. Das berechnet Tilgung und Zinsen; Bearbeitungsgebühren und Versicherungen, die dein Kreditgeber addiert, sind separat. Alles läuft in deinem Browser.
So verwendest du dieses Tool
- Kreditbetrag eingebenDie Tilgung, die du tatsächlich leihst, ohne Gebühren, die der Kreditgeber separat addiert.
- Jahreszinssatz eingebenDer vom Kreditgeber genannte Satz. Kleine Unterschiede wirken sich über eine lange Laufzeit aus.
- Laufzeit setzenIn Monaten oder Jahren. Probiere mehrere – die Wirkung auf die Gesamtkosten ist viel größer als auf die Monatszahl.
- Gesamtrückzahlung vergleichen, nicht nur EMIEine niedrigere Monatsrate über eine längere Laufzeit kostet insgesamt fast immer mehr.
Die Formel für die Monatsrate mit Beispiel
Monatsrate = P × r × (1 + r)^n / ((1 + r)^n − 1), wobei P der Kreditbetrag ist, r der Monatszins (Jahreszins / 12 / 100) und n die Anzahl der Monate. Ein Kredit über 20.000 € zu 6 % über 5 Jahre (60 Monate) kostet rund 387 € im Monat, die Zinsen summieren sich auf etwa 3.200 €. EMI ist die in Indien übliche Bezeichnung für diese gleichbleibende Rate.
Eine kürzere Laufzeit erhöht die Rate, senkt die Gesamtzinsen aber deutlich. Sondertilgungen früh in der Laufzeit sparen am meisten, weil dann der größte Teil jeder Rate Zinsen sind.
Warum es nutzen
- Zeigt Gesamtzinsen und Gesamtrückzahlung, und das unterscheidet Kreditangebote wirklich.
- Vergleiche Laufzeiten nebeneinander, um Bezahlbarkeit gegen Kosten abzuwägen.
- Funktioniert für Privat-, Auto-, Immobilien- und Bildungskredite – die Formel ist dieselbe.
- Läuft in deinem Browser; deine Finanzdaten werden nie übertragen.
- Kein Konto und keine Lead-Erfassung.
Häufige Anwendungen
- Prüfen, ob ein Kredit vor der Beantragung bezahlbar ist.
- Angebote verschiedener Kreditgeber nach Gesamtkosten statt Monatsrate vergleichen.
- Zwischen kürzerer und längerer Laufzeit entscheiden.
- Die Wirkung einer höheren Anzahlung auf die Monatszahl schätzen.
- Die vom Kreditgeber genannte EMI unabhängig prüfen.
Tipps für bessere Ergebnisse
- Vergleiche die Gesamtrückzahlung über Laufzeiten. Einen Kredit zu strecken senkt die EMI und hebt die Gesamtkosten, oft erheblich.
- Frage vor der Unterschrift nach Sondertilgungsbedingungen. Frühe Sondertilgung spart viel, manche Kreditgeber berechnen aber dafür.
- Addiere Bearbeitungsgebühren und Versicherung zu deinem eigenen Vergleich – sie stecken nicht in der EMI, sind aber echtes Geld.
- Prüfe, ob der Satz fest oder variabel ist. Ein variabler Satz bedeutet, EMI oder Laufzeit ändern sich.
- Halte die gesamten EMIs über alle Kredite klar innerhalb eines komfortablen Einkommensanteils, mit Luft für Unerwartetes.
Fehler, die du vermeiden solltest
- Die längste Laufzeit für die niedrigste EMI zu wählen, ohne zu schauen, was sie über die volle Laufzeit kostet.
- Angebote nur nach Monatsrate zu vergleichen, was Unterschiede in Satz und Dauer verbirgt.
- Bearbeitungsgebühren, Versicherung und andere Kosten zu ignorieren, die nicht in der EMI-Zahl erscheinen.
- Anzunehmen, ein variabler Satz bleibe über die Kreditlaufzeit, wo er ist.
- Bis zum Maximum zu leihen, das die EMI-Rechnung erlaubt, ohne Puffer für eine Änderung der Umstände.
Häufig gestellte Fragen
Den Kreditbetrag (Tilgung), den Jahreszinssatz und die Kreditlaufzeit (wie viele Monate oder Jahre du zurückzahlst).
Bei einer standardmäßigen Festzins-EMI-Struktur ja – die Monatszahlung bleibt konstant, die Aufteilung zwischen Tilgung und Zinsen in jeder Zahlung verschiebt sich aber über die Zeit (früh mehr Zinsen, später mehr Tilgung).
Nein – es berechnet nur Tilgung und Zinsen. Bearbeitungsgebühren, Versicherung und Verwaltungsgebühren kommen zusätzlich, und sie zählen beim Vergleich von Angeboten, addiere sie also separat zu deinem eigenen Vergleich.
Weil Zinsen länger auf einen Saldo anfallen, der langsamer sinkt. Die monatliche Rate fällt, aber du zahlst viel öfter, und ein größerer Teil jeder frühen Rate sind Zinsen – deshalb steigt die Gesamtrückzahlung deutlich.
Meist ja, und stärker, als viele erwarten. Eine Sondertilgung reduziert die Restschuld, bevor jahrelang Zinsen darauf anfallen – die Ersparnis ist also deutlich größer als der gezahlte Betrag. Prüfe vorher, ob dein Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt.
Nein. Die gesamte Berechnung läuft in deinem Browser, nichts wird übertragen oder für Lead-Generierung genutzt.
EMI = P x r x (1+r)^n / ((1+r)^n - 1), wobei P der Kreditbetrag, r der Monatszins (Jahreszins / 12 / 100) und n die Zahl der Monate ist. Der Rechner wendet die Formel an und zeigt die Aufteilung in Zins und Tilgung.
Eine gängige Richtlinie: alle Kreditraten zusammen unter etwa 40-50 % des monatlichen Nettoeinkommens halten. Kreditgeber setzen eigene Grenzen nach Einkommen, anderen Schulden und Kreditgeschichte.
Ein fester Zins hält die Rate planbar, ein variabler bewegt sich mit dem Markt und kann fallen oder steigen. Vergleiche die Gesamtkosten beider über die voraussichtliche Laufzeit, nicht nur den Startzins.